¿Qué seguro de carga necesito para proteger mi mercancía durante el transporte?

Muchos importadores asumen que, si la carga se daña o se pierde, el transportista responde por todo. En la práctica, la responsabilidad del transportista es limitada y suele ser muy inferior al valor real de la mercancía. Por eso existe el seguro de carga, que protege tu inversión durante todo el trayecto, ya sea por vía marítima o aérea.

Qué cubre un seguro de carga

Según la póliza, puede cubrir pérdida total o parcial, daños por accidente, incendio, robo, hundimiento del buque o volcadura del vehículo, entre otros riesgos. La cobertura exacta depende de las condiciones que contrates.

Las tres coberturas más usadas (cláusulas A, B y C)

En el transporte internacional se suelen usar las Cláusulas de Carga del Instituto (Institute Cargo Clauses):

Cláusula	Alcance	Recomendada para
A («todo riesgo»)	La más amplia: cubre cualquier pérdida o daño salvo lo excluido expresamente	Mercancía de valor o frágil
B	Cubre una lista definida de riesgos (incendio, naufragio, vuelco, terremoto)	Carga de valor medio
C	La más básica: solo grandes siniestros como incendio, varadura o hundimiento	Carga de bajo riesgo y presupuesto ajustado

Cuánto asegurar

La práctica habitual es asegurar el valor CIF de la mercancía (costo, seguro y flete) más un margen, comúnmente un 10 %, para cubrir gastos adicionales. Asegurar solo el valor de la factura puede dejarte con una indemnización insuficiente. 

Seguro e Incoterms: quién lo contrata

El Incoterm que pactes con tu proveedor define quién debe asegurar:

• En CIF y CIP, el vendedor contrata el seguro (con coberturas mínimas distintas en cada caso).
• En EXW, FCA y FOB, el seguro corre por cuenta del comprador.

Incluso cuando el vendedor lo contrata, conviene revisar que la cobertura sea suficiente para ti.

Qué suele quedar fuera

Embalaje deficiente, vicio propio de la mercancía, desgaste natural, demoras y algunos riesgos como guerra o huelgas (que a veces se contratan como cláusulas adicionales). Por eso es vital embalar correctamente y leer las exclusiones.

Póliza por embarque o póliza abierta

Si importas ocasionalmente, una póliza por embarque suele bastar. Si importas con frecuencia, una póliza abierta anual simplifica el trámite y puede resultar más económica.

Qué hacer en caso de siniestro

Conserva factura, packing list, documento de transporte y fotos del daño, y avisa de inmediato a tu agente y a la aseguradora.